年收入30万三口之家如何 买学区房 黄金

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　　年入30万三口之家，有套市值300万两居室，想为孩子准备100万教育金和学区房
　　■ 理财师简介
　　滑蕊，北京 理财师、大堂经理。
　　现就职于北京 北京管理部燕京管辖行长安街支行。
　　■ 个案资料
　　我姓王，是北京普通工薪阶层，年收入约16.16万元，老公年收入约14万元。
　　每年固定支出包括：孩子大病及意外保险5930元，我的大病保险4620元，老公大病保险4740元。
　　每月固定支出包括：孩子幼儿园费用1800元，日常消费1200元，衣服物品、父母赡养、人情往来1200元。
　　 方面：现有保本货币基金4万元，理财黄金13000元，债券基金3万元，股票基金1万元。
　　有套两居室，市值300万元左右，无房贷。
　　■ 财务状况分析
　　王女士一家三口，家庭财务状况总体较好，目前收入稳定良好，没有房贷等方面的经济负担，有一定的医疗、意外方面的保障和基金、黄金、股票等 资产。
　　收入状况：王女士16.16万元/年，老公14万元/年，总计家庭收入30.16万元/年。
　　支出状况：大病保险(5930+4620+4740)元/年=15290元/年；幼儿园费用1800×12=21600元/年；日常消费1200×12=14400元/年；其他1200×12=14400元/年，总计6.57万元/年。
　　资产：保本基金40000元、理财黄金13000元、债券基金30000元、股票基金10000元；一套两居室市值300万元。
　　负债：无。
　　理财目标
　　目前只买了大病保险，是否还需要补充其他？
　　夫妻配置寿险以防“经济断点”
　　孩子在上幼儿园，未来教育将需要可观的教育费用支出，王女士已有给孩子准备教育金的想法，可以每年投入一些教育金保险。
　　目前家庭基本无其他负债，可补充一些商业养老保险，这样王女士夫妇退休后能够持续得到较大现金流，保持良好的生活质量。
　　由于 价值较高，可以考虑配置一些附加火灾意外保障的家财险。
　　王女士夫妇二人均为家中经济来源的顶梁柱，肩负着孩子未来的教育等问题，因此二人每人可增加配置一份保障型定期寿险，保证在孩子完成研究生阶段学习前(即近20年期间)，通过每年固定投入一小部分资金，规避未来不确定性意外导致的家庭主要经济来源断点，避免因意外对家庭生活质量及孩子教育等问题带来重大的影响。
　　以上险种年缴费额(除教育金保险)预计约为11万元/年，占家庭年净收入47.5%。
　　理财目标
　　准备孩子的教育金，大约100万元。
　　缴教育金险
　　备足百万元教育费
　　王女士可选择购买期限较长，专门针对教育金费用的教育金保险，这类产品强制性高，对应专项的目标可以采取10年或者15年的缴费期间，不占用目前过多的现金流。
　　而且，目前王女士家庭收入支出的情况，每年都会有一定的资金积累，可以采取在孩子上幼儿园时选择每年缴费7万元左右，在孩子上学时选择每年返还教育金分红的教育金保险产品，这样15年下来，基本可以满足教育金100万元的需求。
　　王女士已经为孩子准备了少儿重大疾病和意外伤害保险，可以在孩子大学之前提供一定的保障，这类产品中结合的保费豁免原则，在给家长一定的保护的同时还保证了孩子如期完成学业。
　　上述教育金保险费用约7万元/年，占王女士家庭年净收入的29.7%，收入足以覆盖。
　　理财目标
　　听说现在楼市新政，想换套学区房。但最近股市比较好，是不是应该 股票？
　　出售 拿出100万做稳健
　　由于大部分学区房要求须住满三年方可进入该校区，虽然当下股票市场呈现出牛市态势且持续看涨，但考虑到孩子教育问题的迫切性，建议王女士仍应优先考虑置换学区房。
　　首先，建议王女士将现有住房出售，将出售所得资金中的180万元作为购买学区房的首付款，因王女士夫妇现并无负债压力，可利用负债的时间效率，申请20-30年期首套房按揭 支付剩余房款。
　　由于现在黄金市场走势看跌，而股票市场呈牛市状态，且资金兑换灵活度及杠杆率高，因此，建议王女士将手中持有的1.3万元 黄金及1万元股票基金一并出售，外加支付购买学区房首付款后的原 售房款剩余部分资金 于增值类的股票市场。
　　但应注意的是，王女士当前的主要目标还是购置学区房，因此风险承受能力相对偏低，应做好止盈止损的预期，投入股票市场的资金也不宜超过家庭总 的10%，即应低于30万元。
　　另外，因购买学区房申请首套房按揭 ，每年需偿还 本金及利息，将给家庭带来负债和较大的支出。建议根据“72法则”，从出售房款的剩余资金中拿出100万投入 管理计划等平均预期 达到6%-7%的稳健型产品，10-12年间100万即可翻番，缓解部分还款压力。
　　因当下债券市场相对稳定，王女士可将手中的3万元债券基金当作保值产品继续持有，另4万元保本基金较其他产品具有流动性强的特点，可与手中剩余流动资金一并规划为6个月的家庭准备金。
(原标题：300万卖房款 100万拿来 )